リスクのない住宅ローンの組み方って何年でいくらまで？年収1,000万が解説
住宅ローンの組み方に悩む人「家を購入予定。もちろん住宅ローンを利用するけど、大金だけにむっちゃ不安…。リスクのない住宅ローンの組み方って何でしょうか？」
こういった疑問に答えます。
本記事の内容
こんにちは、ヒデハルです。
年収1,000万の40代会社員で、住宅ローンは10年で完済しました。
さて、新居を検討中のあなたは希望に胸を踊らせているでしょう。
家ってめちゃくちゃ高くて、これまでの買物とは桁が違うし、
「住宅ローン」といえば、多くの人が利用するとはいえ、れっきとした借金ですから、、
なかでも気になるのが、、
住宅ローンって
・何年で返す前提で借りればいい？
・借り入れ額はいくらまでが妥当？
じゃないでしょうか？
住宅ローンを10年で完済した私が、その質問にズバッとお答えしましょう。
「リスクのない住宅ローンの組み方」を知りたいなら、ぜひこの後もご覧下さい。
リスクのない住宅ローンの組み方って何年でいくらまで？年収1,000万が解説
いきなり結論を言いましょう。
リスクのない住宅ローンの組み方とは、
10年完済できる額にとどめること。
理由はこちらです↓
- 35年ローンはオワコンだから
- 10年で完済できない家は、あなたの収入に見合ってないから
上記のとおり。
住宅ローンを10年で完済した経験からそう断言します。
とはいえ、あなたに住宅ローンで失敗してほしくないためです。ご理解下さい。
ではここからは、
・なぜ35年ローンがオワコンなのか？
・なぜ10年で完済すべきなのか？
を説明していきましょう。
なぜ35年の住宅ローンがオワコンなのか？
では最初に、35年ローンなんかダメよという話から。
35年ローンがオワコンな理由
- その①：終身雇用は終わった
- その②：モノ所有は終わった
- その③：都市依存は終わった
” 住宅ローンは35年 ”
もしそう思ってるなら「フラット35」の影響でしょう。
でもフラット35ができたのは2004年で、今から15年以上も前ですよ。
当時はそれが普通でも、今は違いますよ。
理由①：終身雇用は終わった
経済的な安心もあったでしょう。
でも令和の今は、終身雇用なんて終わりましたよね？
収入の安定が見込めない中で、35年ローンを組むのはリスクありすぎ…。
理由②：モノ所有は終わった
家はまさにその代表でしょう。
でも令和の今では、モノを持たない生き方がスマートに。
（ミニマリスト・サブスクなど）
家についても同様で、購入したとしても、価格を抑える傾向です。
（中古で買ってリノベするなど）
そんな世の中で、35年ローンを組んでまで良いモノを所有するのは微妙かと…。
理由③：都市依存は終わった
でも令和の今では、オンライン化による在宅ワークが進み、会社の近くに済む必要性がなくなってきました。
すると会社から遠く離れて地方移住する人は増えるでしょう。
そんな世の中で、35年ローンを組んで城を建て、フットワークを重くするのは考えもの…。
以上３つの理由から
35年ローンなんてオワコンです。
リスクのない住宅ローンの組み方：なぜ10年完済までにすべきか？
ここまで35年ローンなんてオワコンだという話をしました。
ではリスクのない住宅ローンの組み方とは、なぜ「10年完済まで」なんでしょう？
その理由は、最長10年の住宅ローン減税を活用して、利子を少しでも抑えられるから。
利子を払うのはとにかくムダ
もしも「？」な感じだとヤバいです…。
本記事でよく理解して下さい。
利子というのは、借りた額に上乗せして返すお金のこと。
そして大事なポイントは、返済期間が長いほど利子は大きくなるということ。
具体例をみれば一目瞭然
| 3,000万 借り入れ |
2,000万 借り入れ |
1,000万 借り入れ |
|
| 10年完済なら | 32,268,720円 | 21,512,460円 | 10,756,200円 |
| 35年完済なら | 37,893,605円 | 25,262,300円 | 12,631,098円 |
| 余計に払う利子 | 5,624,885円 |
3,749,840円 |
1,874,898円 |
※横にスライドできます
※元金均等、金利1.5％、計算ツール
上記のとおり、もし3,000万を借り入れしたとき、35年完済だと 10年完済に比べて、562万円も多く支払わないといけません。
もう一度くりかえすと、返済期間が長いほど利子は肥大化します。
そしてその金額はシャレになりません…。
そんなムダな利子を払いたくなければ、返済期間はなるべく短くすべきです。
利子を減らせる住宅ローン減税とは？
「住宅ローンの返済期間を短く！」
と聞けば
「じゃぁなんで10年なの？」
とお思いでしょう。
そのギモンへの答えは、
「住宅ローン減税が最長で10年だから」
になります。
住宅ローン減税とは？
その名のとおり、住宅ローン利用者の金利負担を減らすために設けられた制度で、
年度末の住宅ローン残高の１%が所得税から控除される仕組み（» 詳細）
たかか１%とあなどってはいけません！
その年のローン残高が1,000万だと、10万も控除されるんですから。
そしてこの制度が適用されるのが最長で10年。
※ 消費税率10％が適用される住宅の取得をして、2019/10/1～2020/12/31に入居した場合は、控除期間は13年もうおわかりですよね？
住宅ローン減税の適用が終わった11年目以降に、住宅ローンを返済し続けるのがいかにムダかってことを…。
以上の理由から
住宅ローンは10年で完済すべきなんです。
リスクのない住宅ローンの組み方：借り入れ額をいくらまでにすべきか？
ここまで
・35年ローンなんてオワコン
・住宅ローンは10年で完済すべき
という説明をしました。
では最後に、あなたがいくらまで借り入れできるの？を説明します。
事前準備
以下の質問にお答え下さい。
・月に返済できる額はいくら？
・年に繰り上げ返済できる額はいくら？
上記の額がわかれば、あとは以下の式に入れるだけ↓
ご安心下さい。
あらかじめ計算しておきました。
その結果がこちら↓ （※ 利子含まず）
たて軸（毎月の返済額）とよこ軸（１年の繰り上げ額）とが交わるセルが、あなたの借り入れ額の上限です。
いかがでした？
きっとそう感じたでしょう。
それもそのはず。
あなたがこれまで目にした年収ごとの借り入れ額なんてのは、35年ローンの前提ですから。
上記の表に書いてる金額こそが、あなたの住宅ローンの上限であり、
その住宅ローンで買える家こそが、あなたの収入に見合った家なんですから。
最後にあなたにメッセージ
立派な家を買いたい気持ちはよくわかります。
私だってそうでしたから。
ですけど今の時代、住宅で巨額のローンを背負うのはおすすめしません。
・ 終身雇用は終わった
・ モノ所有は終わった
・ 都市依存は終わった
加えて40代になった私の経験を１つ加えるなら、サラリーマンは貯金できないよってこと。
例えば私は、40歳で年収1,000万になりましたけど、全く貯金できませんでしたから↓
» 参考：サラリーマン年収1,000万の手取りでは貯金できない件｜４人家族の家計を公開
以上の経験から、
これから家を買おうとしてるあなたに、住宅ローンで失敗しないよう警鐘を鳴らしたい！
そう思って、本記事をしたためました。
いつまでも借金を背負った人生。
そんな人生を送りたくないなら、、
住宅ローンは10年で完済できる額までにとどめておきましょう。
まとめ：リスクのない住宅ローンの組み方って何年でいくらまで？年収1,000万が解説
記事のポイントをまとめます。
- リスクのない住宅ローンの組み方とは、10年で完済できる額にとどめること
- 35年ローンなんてオワコン
- 住宅ローンの負担を減らすには、なるべく返済期間を短くすること
- 利子の負担を減らすには、住宅ローン減税が適用される10年で完済すること
いかがでしたか？
リスクのない住宅ローンを組めるよう、心から願っております。
なお住宅ローンを組む上で、以下の記事も参考にどうぞ。
» 変動金利と固定金利どっち？後悔しない住宅ローン選びとは
» 住宅ローンの繰り上げ返済ってした方がいい？【条件付きでお得】
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