リスクのない住宅ローンの組み方って何年でいくらまで?年収1,000万が解説

House LIFE

住宅ローンの組み方に悩む人「家を購入予定。もちろん住宅ローンを利用するけど、大金だけにむっちゃ不安…。リスクのない住宅ローンの組み方って何でしょうか?」

こういった疑問に答えます。

本記事の内容

こんにちは、ヒデハルです。
年収1,000万の40代会社員で、住宅ローンは10年で完済しました。

さて、新居を検討中のあなたは希望に胸を踊らせているでしょう。

一方で、悩みの種はお金ですよね?

家ってめちゃくちゃ高くて、これまでの買物とは桁が違うし、

「住宅ローン」といえば、多くの人が利用するとはいえ、れっきとした借金ですから、、

心配になるのも無理ありません。

なかでも気になるのが、、

住宅ローンって
・何年で返す前提で借りればいい?
・借り入れ額はいくらまでが妥当?

じゃないでしょうか?

おまかせ下さい!

住宅ローンを10年で完済した私が、その質問にズバッとお答えしましょう。

「リスクのない住宅ローンの組み方」を知りたいなら、ぜひこの後もご覧下さい。

リスクのない住宅ローンの組み方って何年でいくらまで?年収1,000万が解説

いきなり結論を言いましょう。
リスクのない住宅ローンの組み方とは、

10年完済できる額にとどめること。

理由はこちらです↓

  • 35年ローンはオワコンだから
  • 10年で完済できない家は、あなたの収入に見合ってないから

上記のとおり。

住宅ローンを10年で完済した経験からそう断言します。

ちょっとキツイ意見ですいません…。

とはいえ、あなたに住宅ローンで失敗してほしくないためです。ご理解下さい。

ではここからは、
・なぜ35年ローンがオワコンなのか?
・なぜ10年で完済すべきなのか?
を説明していきましょう。

なぜ35年の住宅ローンがオワコンなのか?

では最初に、35年ローンなんかダメよという話から。

35年ローンがオワコンな理由

  • その①:終身雇用は終わった
  • その②:モノ所有は終わった
  • その③:都市依存は終わった

” 住宅ローンは35年 ”
もしそう思ってるなら「フラット35」の影響でしょう。

でもフラット35ができたのは2004年で、今から15年以上も前ですよ。

当時はそれが普通でも、今は違いますよ。

理由①:終身雇用は終わった

昔は終身雇用がありました。
経済的な安心もあったでしょう。

でも令和の今は、終身雇用なんて終わりましたよね?

収入の安定が見込めない中で、35年ローンを組むのはリスクありすぎ…。

理由②:モノ所有は終わった

昔はモノの所有がステータスでした。
家はまさにその代表でしょう。

でも令和の今では、モノを持たない生き方がスマートに。
(ミニマリスト・サブスクなど)

家についても同様で、購入したとしても、価格を抑える傾向です。
(中古で買ってリノベするなど)

その方がフットワークも重くなりません。

そんな世の中で、35年ローンを組んでまで良いモノを所有するのは微妙かと…。

理由③:都市依存は終わった

昔は会社の近くに家を建て、終の住処とするのが当たり前でした。

でも令和の今では、オンライン化による在宅ワークが進み、会社の近くに済む必要性がなくなってきました。

すると会社から遠く離れて地方移住する人は増えるでしょう。

そんな世の中で、35年ローンを組んで城を建て、フットワークを重くするのは考えもの…。

以上3つの理由から
35年ローンなんてオワコンです。

リスクのない住宅ローンの組み方:なぜ10年完済までにすべきか?

ここまで35年ローンなんてオワコンだという話をしました。

ではリスクのない住宅ローンの組み方とは、なぜ「10年完済まで」なんでしょう?

その理由は、最長10年の住宅ローン減税を活用して、利子を少しでも抑えられるから。

利子を払うのはとにかくムダ

住宅ローンを借りるなら、利子について理解してますよね?

もしも「?」な感じだとヤバいです…。
本記事でよく理解して下さい。

利子というのは、借りた額に上乗せして返すお金のこと。

そして大事なポイントは、返済期間が長いほど利子は大きくなるということ。

具体例をみれば一目瞭然

3,000万
借り入れ
2,000万
借り入れ
1,000万
借り入れ
10年完済なら 32,268,720円 21,512,460円 10,756,200円
35年完済なら 37,893,605円 25,262,300円 12,631,098円
余計に払う利子 5,624,885円 3,749,840円 1,874,898円

※横にスライドできます
※元金均等、金利1.5%、計算ツール

上記のとおり、もし3,000万を借り入れしたとき、35年完済だと 10年完済に比べて、562万円も多く支払わないといけません。

これ終わってますよね。。

もう一度くりかえすと、返済期間が長いほど利子は肥大化します。
そしてその金額はシャレになりません…。

そんなムダな利子を払いたくなければ、返済期間はなるべく短くすべきです。

利子を減らせる住宅ローン減税とは?

「住宅ローンの返済期間を短く!」
と聞けば
「じゃぁなんで10年なの?」
とお思いでしょう。

そのギモンへの答えは、
「住宅ローン減税が最長で10年だから」
になります。

住宅ローン減税とは?

その名のとおり、住宅ローン利用者の金利負担を減らすために設けられた制度で、

年度末の住宅ローン残高の1%が所得税から控除される仕組み(» 詳細

たかか1%とあなどってはいけません!
その年のローン残高が1,000万だと、10万も控除されるんですから。

そしてこの制度が適用されるのが最長で10年。

消費税率10%が適用される住宅の取得をして、2019/10/1~2020/12/31に入居した場合は、控除期間は13年

もうおわかりですよね?

住宅ローン減税の適用が終わった11年目以降に、住宅ローンを返済し続けるのがいかにムダかってことを…。

以上の理由から
住宅ローンは10年で完済すべきなんです。

リスクのない住宅ローンの組み方:借り入れ額をいくらまでにすべきか?

ここまで
・35年ローンなんてオワコン
・住宅ローンは10年で完済すべき
という説明をしました。

では最後に、あなたがいくらまで借り入れできるの?を説明します。

事前準備

以下の質問にお答え下さい。

あなたにとって、
・月に返済できる額はいくら?
・年に繰り上げ返済できる額はいくら?

上記の額がわかれば、あとは以下の式に入れるだけ↓

ご安心下さい。
あらかじめ計算しておきました。

その結果がこちら↓ ( 利子含まず)

たて軸(毎月の返済額)とよこ軸(1年の繰り上げ額)とが交わるセルが、あなたの借り入れ額の上限です。

いかがでした?

「う〜ん、想定よりだいぶ少ない…」

きっとそう感じたでしょう。

それもそのはず。
あなたがこれまで目にした年収ごとの借り入れ額なんてのは、35年ローンの前提ですから。

それを真に受けちゃいけません。

上記の表に書いてる金額こそが、あなたの住宅ローンの上限であり、

その住宅ローンで買える家こそが、あなたの収入に見合った家なんですから。

最後にあなたにメッセージ

立派な家を買いたい気持ちはよくわかります。
私だってそうでしたから。

ですけど今の時代、住宅で巨額のローンを背負うのはおすすめしません。

その理由は以下の3つでしたね。
・ 終身雇用は終わった
・ モノ所有は終わった
・ 都市依存は終わった

加えて40代になった私の経験を1つ加えるなら、サラリーマンは貯金できないよってこと。

例えば私は、40歳で年収1,000万になりましたけど、全く貯金できませんでしたから↓

» 参考:サラリーマン年収1,000万の手取りでは貯金できない件|4人家族の家計を公開

もしも10年完済できないような、もっと高い住宅ローンを組んでいたら、、と思うとゾッとします…。

以上の経験から、
これから家を買おうとしてるあなたに、住宅ローンで失敗しないよう警鐘を鳴らしたい!

そう思って、本記事をしたためました。

いつまでも借金を背負った人生。
そんな人生を送りたくないなら、、

住宅ローンは10年で完済できる額までにとどめておきましょう。

まとめ:リスクのない住宅ローンの組み方って何年でいくらまで?年収1,000万が解説

記事のポイントをまとめます。

  • リスクのない住宅ローンの組み方とは、10年で完済できる額にとどめること
  • 35年ローンなんてオワコン
  • 住宅ローンの負担を減らすには、なるべく返済期間を短くすること
  • 利子の負担を減らすには、住宅ローン減税が適用される10年で完済すること

いかがでしたか?

リスクのない住宅ローンを組めるよう、心から願っております。

なお住宅ローンを組む上で、以下の記事も参考にどうぞ。
» 変動金利と固定金利どっち?後悔しない住宅ローン選びとは
» 住宅ローンの繰り上げ返済ってした方がいい?【条件付きでお得】

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最後までありがございました😌

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